Riester verändert sich.
Ab 2027 kommt das Altersvorsorgedepot.
Ab dem 1. Januar 2027 startet eine neue Welt der staatlich geförderten Altersvorsorge. ETFs und Fonds können erstmals in einem geförderten Altersvorsorgedepot genutzt werden. Die Förderung wird neu berechnet. Auch Selbstständige können unter bestimmten Voraussetzungen profitieren.
- 2027 Start
- ETFs möglich
- bis 540 € Grundzulage
Die Reform ist beschlossen. Der Bundesrat hat dem Altersvorsorgereformgesetz am 8. Mai 2026 zugestimmt. Die neuen Produkte können ab dem 1. Januar 2027 angeboten werden.
Was ändert sich eigentlich?
Ein bestehender Vertrag kann weiterlaufen, auf die neue Förderung umgestellt oder in einen neuen Vertrag übertragen werden. Welche Variante sinnvoll ist, muss individuell gerechnet werden.
Meinen Riester vergleichen →So funktioniert die neue Förderung.
Kleine und mittlere Beiträge werden bewusst stärker gefördert als große.
Für Familien kann die neue Förderung besonders interessant sein.
Bei 300 € Eigenbeitrag im Jahr erhältst du 150 € Grundzulage. Für ein förderberechtigtes Kind können zusätzlich bis zu 300 € Kinderzulage hinzukommen.
Damit können aus 300 € Eigenbeitrag beispielsweise 750 € im Altersvorsorgevertrag werden. Bei zwei förderberechtigten Kindern wären es unter denselben Voraussetzungen 1.050 €.
Wie lange die Kinderzulage gezahlt wird, hängt insbesondere vom Kindergeldanspruch ab. Anders als bisher spielt das Geburtsjahr des Kindes keine Rolle mehr.
Wer zu Beginn des Beitragsjahres das 25. Lebensjahr noch nicht vollendet hat und die weiteren Voraussetzungen erfüllt, bekommt einmalig 200 € Berufseinsteigerbonus zusätzlich.
Was gibt der Staat dazu?
Trag deinen Beitrag ein. Die Förderung rechnet sich sofort mit.
Bis 150 € monatlich steigt deine Grundzulage.
Warum kann ich trotzdem mehr einzahlen?
Spannend wird es, wenn Eigenbeiträge, staatliche Zulagen und Zeit zusammenkommen.
Und was könnte daraus bis zur Rente werden?
Gerechnet bis zu deiner Regelaltersgrenze, mit deinen Eingaben von oben.
💡 Warum rechnen wir mit 6 %?
Sechs Prozent sind eine Modellannahme und keine Renditegarantie. Sie dient dazu, eine langfristige kapitalmarktbasierte Anlage verständlich abzubilden. Tatsächliche Wertentwicklungen schwanken. Sie können deutlich höher, aber auch deutlich niedriger ausfallen, und zwischenzeitliche Verluste gehören dazu.
Mehr dazu auf der Wissensseite Rendite und Zinseszins.
Die Reform ist ein Schritt in die richtige Richtung. Für viele Frauen mit Kindern und für Selbstständige eröffnet sie neue Möglichkeiten. Sie ersetzt aber keine eigene Altersvorsorgestrategie.
Nicola Redicker
Mehr Kapitalmarkt. Weniger Garantiezwang.
Im Altersvorsorgedepot kann stärker am Kapitalmarkt investiert werden. Dadurch steigen die Renditechancen. Gleichzeitig können die Werte stärker schwanken.
Welche Anlagen zulässig sind, regelt eine abschließende Positivliste im Gesetz.
Je nach Vertrag können zu Beginn der Auszahlungsphase 80 % oder 100 % der eingezahlten Beiträge garantiert werden.
Die niedrigere Garantiestufe erlaubt chancenreichere Anlagen und damit höhere Renditechancen.
Ein besonders einfach gestaltetes Standardprodukt mit voreingestellten Anlageentscheidungen.
- zwei vorab definierte Fonds
- automatische Umschichtung vor Rentenbeginn
- maximal 1 % Effektivkosten
Der Kostendeckel gilt nur für das Standardprodukt, nicht für jedes Altersvorsorgedepot.
Und wie komme ich später an mein Geld?
Eine monatliche Zahlung bis ans Lebensende. Das Langlebigkeitsrisiko trägt der Anbieter.
Regelmäßige Auszahlungen aus dem Depot. Der Plan darf frühestens mit Vollendung des 85. Lebensjahres enden.
Während der Ansparphase werden Wertsteigerungen und Erträge im geförderten Vertrag nicht laufend besteuert. Die Leistungen werden später nachgelagert mit deinem persönlichen Steuersatz besteuert. Genau das unterscheidet ein Altersvorsorgedepot von einem normalen ETF-Depot.
Der große Riester-Check: fünf Wege für Bestandskunden
Hier standen bisher drei Möglichkeiten. Es sind fünf, und der Unterschied zwischen zweien davon entscheidet darüber, ob dein Bestandsschutz erhalten bleibt oder endet.
„Ich ändere nichts."
Für Riester-Verträge, die vor dem 1. Januar 2027 abgeschlossen wurden, gilt Bestandsschutz. Der Vertrag läuft weiter wie bisher: mit der bisherigen Zulagenlogik, den vereinbarten Garantien und dem vereinbarten frühestmöglichen Rentenbeginn.
Bestandsschutz bleibt„Der Vertrag bleibt, die Förderlogik ändert sich."
Durch Erklärung gegenüber deinem Anbieter kann dein bestehender Vertrag unter Beibehaltung der übrigen Konditionen in die neue Fördersystematik wechseln. Der Vertrag selbst bleibt also, nur die Förderung wird neu berechnet.
Der Wechsel ins neue Förderrecht ist nicht rückgängig zu machen. Zurück in die alte Förderung geht es danach nicht mehr.
„Ich ziehe mein Riester-Guthaben in die neue Produktwelt um."
Der Wechsel in einen neuen Altersvorsorgevertrag ist förderunschädlich möglich, du musst die bisherige Förderung also nicht zurückzahlen. Beim Wechsel entscheidest du dich zwischen einem Altersvorsorgedepot und einem Garantieprodukt.
Wechsel-, Abschluss- und Vertriebskosten können anfallen.
„Der alte Vertrag bleibt liegen, der neue fängt an."
Das ist möglich. Jeder zertifizierte Altersvorsorgevertrag muss dir erlauben, ihn ruhen zu lassen, und neben dem Altvertrag darfst du grundsätzlich bis zu zwei weitere neue Verträge abschließen. Dein bisher angespartes Kapital bleibt dabei, wo es ist.
Alte und neue Förderung laufen nicht parallel weiter. Mit dem Abschluss des Neuvertrages wechselst du in die neue Fördersystematik, und der Bestandsschutz für den Altvertrag endet damit. Der Vertrag bleibt bestehen, sein altes Förderrecht nicht.
„Ich beende den Vertrag."
Eine Kündigung ist eine schädliche Verwendung. Zulagen und Steuervorteile können dann zurückzuzahlen sein, und was übrig bleibt, ist selten das, was auf dem letzten Kontoauszug stand.
Nur nach genauer Prüfung. Dieser Weg steht bewusst hinter Beitragsfreistellung und Übertragung: Fast alles, wofür sonst gekündigt wird, lässt sich auch ohne Kündigung erreichen.
| Möglichkeit | Vertrag bleibt? | Kapital bleibt dort? | Alte Förderung? | Neue Förderung? |
|---|---|---|---|---|
| Weiterführen | ✓ | ✓ | ✓ | – |
| Förderung umstellen | ✓ | ✓ | – | ✓ |
| Übertragen | neuer Vertrag | zieht mit um | – | ✓ |
| Ruhen lassen und Neuvertrag | ✓ | ✓ | endet mit dem Neuvertrag | ✓ |
| Kündigen | ✕ | wird ausgezahlt | ggf. Rückzahlung | – |
Dein bestehender Riester-Vertrag kann einen früheren Rentenbeginn haben als alles, was du ab 2027 neu abschließen kannst.
Riester-Verträge, die vor 2012 abgeschlossen wurden, sehen den frühestmöglichen Rentenbeginn mit 60 vor. Bei Verträgen ab 2012 sind es 62. In der neuen Produktwelt beginnt die Auszahlungsphase später.
Aus 62 kann damit 65 werden. Das sind drei Jahre, in denen dieses Geld nicht zur Verfügung steht, und je nachdem, wann du aufhören möchtest zu arbeiten, sind das genau die drei Jahre, auf die es ankommt. In einer Zulagenrechnung taucht dieser Punkt nirgends auf.
Deshalb schauen wir zuerst in deinen Vertrag und rechnen danach. Nicht umgekehrt.
Riester vorschnell kündigen kann teuer werden. Deshalb prüfen wir zuerst den bestehenden Vertrag und entscheiden danach.
Was passt für dich: dein Riester oder die neue Förderung?
Wie genau die Antwort ausfällt, hängt davon ab, wie viel du über deinen Vertrag weißt. Wähl den Weg, der zu dir passt.
💻 Ich bin selbstständig. Bin ich künftig förderberechtigt?
Meine Förderberechtigung prüfen →Für wen könnte es interessant sein?
Ich habe noch gar keine private Altersvorsorge
Mit 10 € monatlich erfüllst du grundsätzlich den Mindestbeitrag für die Grundzulage. Die volle Grundzulage bekommst du damit aber noch nicht.
Bei 10 € monatlich beziehungsweise 120 € jährlich beträgt die Grundzulage 60 €. Je höher dein Eigenbeitrag bis 1.800 € jährlich ist, desto höher wird die Zulage. Erst bei 150 € monatlich wird die maximale Grundzulage von 540 € erreicht.
Bevor du startest, solltest du trotzdem zuerst wissen, wie groß deine persönliche Rentenlücke ist. Dann weißt du auch, wie viel Vorsorge du wirklich brauchst.
Ich habe Kinder
Für Familien kann die neue Förderung besonders interessant sein.
Bei 300 € Eigenbeitrag im Jahr erhältst du 150 € Grundzulage. Für ein förderberechtigtes Kind können zusätzlich bis zu 300 € Kinderzulage hinzukommen.
Damit können aus 300 € Eigenbeitrag beispielsweise 750 € im Altersvorsorgevertrag werden. Bei zwei förderberechtigten Kindern wären es unter denselben Voraussetzungen 1.050 €.
Wie lange die Kinderzulage gezahlt wird, hängt insbesondere vom Kindergeldanspruch ab.
Ich habe bereits einen Riester-Vertrag
Dann solltest du vor allem vergleichen und nicht vorschnell kündigen.
Bestehende Riester-Verträge können auch nach 2027 weiterlaufen. Es gibt keine automatische Umwandlung. Je nach Vertrag kann es sinnvoll sein, ihn weiterzuführen, auf die neue Förderlogik umzustellen oder Kapital in einen neuen Vertrag zu übertragen.
Entscheidend sind deine bisherige Vertragsentwicklung, Garantien, Kosten, Restlaufzeit und deine zukünftige Förderung.
Ich bin selbstständig und war bisher nicht Riester-berechtigt
Für dich ändert sich am meisten. Der Förderkreis wird erweitert, allerdings nicht pauschal für jede selbstständige Tätigkeit.
Ob du dazugehörst, hängt von deiner Einkunftsart und deiner sozialversicherungsrechtlichen Einordnung ab. Das klären wir vor allem anderen.
So erleben Frauen ihre Finanzberatung.
Echte Erfahrungen von Kundinnen, die ihre Altersvorsorge und Finanzen gemeinsam mit mir geordnet haben.
Nicola vereint Fachwissen, Klarheit und ein feines Gespür für individuelle Bedürfnisse – und genau das macht die Zusammenarbeit so wertvoll. Sie erklärt komplexe Finanzthemen verständlich und schafft einen vertrauensvollen Raum.
Mir war wichtig, dass ich mit jemand zusammenarbeite, der mir – von Frau zu Frau – ein Gefühl von persönlicher Verbindung vermittelt und ich nicht nur eine Nummer bin, der das nächstbeste Produkt angedreht wird.
Ich fühle mich seit dem ersten Gespräch gut aufgehoben und bin froh, das Thema Altersvorsorge angegangen zu sein. Sie nimmt sich Zeit und erklärt verständlich.
Was ich sehr schätze, ist ihre Geduld. Ich konnte mir Gedanken machen, drüber schlafen, mich erkundigen, vergleichen und noch mal Fragen stellen, ohne dass ich mich gedrängt gefühlt habe.
Besonders beeindruckt hat mich ihre Fähigkeit, komplexe Themen einfach und klar zu erklären. Durch ihre Unterstützung konnte ich meine finanzielle Planung optimieren und blicke heute mit einem sehr viel besseren Gefühl in die Zukunft.
Sie berät auf Augenhöhe, mit viel Sympathie und Verständnis für die individuellen Lebenssituationen von Frauen. Die Gespräche sind einfach, klar und sehr gut verständlich.
Ich kann die Zusammenarbeit nur empfehlen, weil sie stets erreichbar, engagiert, sehr kompetent und super freundlich ist. Besonders toll finde ich ihre sympathische und unkomplizierte Art.
Vom Anfang an haben wir ein super Feeling gehabt. Sie ist nicht nur da, um ihren Job mit Top-Leistung zu machen, sondern auch als menschliche Unterstützung.
Alles, was jetzt gefragt wird.
Im Wissensbereich findest du weitere Antworten rund um Förderung, Auszahlung, Steuern und bestehende Verträge.
Alle Fragen zum Altersvorsorgedepot →Du hast bereits einen Riester-Vertrag?
Bevor du kündigst oder wechselst, sollten wir ihn konkret durchrechnen.
Ob sich ein Wechsel lohnt, hängt an deinem Vertrag: an den Garantien darin, an den bereits gezahlten Abschlusskosten und an deiner Zulagenberechtigung. Das lässt sich ausrechnen. Vielleicht passt dein heutiger Weg auch schon sehr gut.
Meinen Vertrag prüfen lassen → Lieber erst schreiben statt direkt buchen? Kein Problem.4,97 / 5 auf ProvenExpert
