Nicht jedes Risiko muss versichert werden.
Aber manche Risiken können deine finanzielle Existenz treffen.
Entscheidend ist nicht, möglichst viele Versicherungen zu besitzen. Entscheidend ist, welche Schäden du selbst tragen kannst und welche nicht.
Welche Risiken solltest du überhaupt versichern?
Eine Versicherung tauscht ein kleines, sicheres Minus gegen ein großes, unsicheres. Das lohnt sich, wenn das große Minus dich umwerfen würde. Und es lohnt sich nicht, wenn du es aus der Portokasse zahlen könntest.
Versicherung zuerst für große Risiken, nicht für jeden kleinen Schaden.
Wer das umdreht, zahlt viele kleine Beiträge für Dinge, die er selbst tragen könnte, und steht ausgerechnet bei dem Risiko ohne Schutz da, das wirklich weh tut.
🛡️ Privathaftpflicht: Ein kleiner Fehler kann sehr teuer werden
Wenn du einer anderen Person schuldhaft einen Schaden zufügst, kannst du finanziell dafür verantwortlich sein. Und zwar in unbegrenzter Höhe, so lange, bis der Schaden ausgeglichen ist.
Du beschädigst etwas, das jemand anderem gehört. Das Notebook einer Freundin, die Wohnungstür beim Umzug.
Ein Mensch wird verletzt. Behandlungskosten, Verdienstausfall und je nach Fall eine lebenslange Rente.
Jemand erleidet durch dich einen finanziellen Nachteil, ohne dass eine Sache beschädigt oder eine Person verletzt wurde.
Ein Fahrradunfall, bei dem eine andere Person dauerhaft arbeitsunfähig wird, kann über Jahrzehnte Zahlungen nach sich ziehen. Das ist der Grund, warum die Privathaftpflicht bei sehr niedrigem Beitrag zu den wichtigsten Verträgen überhaupt gehört.
Darauf solltest du achten
Sie begrenzt, bis zu welchem Betrag geleistet wird. Bei Personenschäden ist eine niedrige Summe schnell ausgeschöpft.
Der Verlust eines Schlüssels zu einer Schließanlage kann fünfstellig werden. Ob das mitversichert ist, steht in den Bedingungen.
Schäden an der gemieteten Wohnung. Für Mieterinnen einer der wichtigsten Punkte überhaupt.
Familienstatus, Kinder, Partnerin oder Partner. Wer im Vertrag steht, hängt von der Lebenssituation ab und ändert sich mit ihr.
Wie werden Schäden durch Kinder behandelt, die noch nicht deliktfähig sind? Das unterscheidet sich je nach Tarif deutlich.
Kleintiere sind oft eingeschlossen. Für Hunde und Pferde braucht es je nach Situation einen eigenen Vertrag.
👩💻 Dein größtes Vermögen ist oft dein zukünftiges Einkommen
Wer mit 30 noch 37 Jahre arbeitet und dabei im Schnitt 3.000 € netto verdient, verdient in dieser Zeit weit über eine Million Euro. Dieses Vermögen liegt nicht auf einem Konto, sondern in deiner Arbeitskraft.
Was passiert mit deinem Leben, wenn dieses Einkommen wegfällt?
Miete, Strom, Versicherungen, Lebensmittel. Was zuerst aufhört, ist meistens der Vermögensaufbau, und danach werden die Rücklagen aufgebraucht. Genau in dieser Reihenfolge.
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist etwas anderes
Beide Systeme leisten, wenn du nicht mehr arbeiten kannst. Sie stellen aber eine völlig unterschiedliche Frage, und daran entscheidet sich fast alles.
Gesetzliche Erwerbsminderungsrente
fragt nach dem allgemeinen Arbeitsmarkt
„Wie viele Stunden kannst du grundsätzlich noch auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt arbeiten?"
- täglich: volle Erwerbsminderung grundsätzlich möglich
- täglich: teilweise Erwerbsminderung grundsätzlich möglich
- täglich: allein wegen der Arbeitszeit grundsätzlich keine Erwerbsminderung
Es kommt nicht darauf an, ob du deinen erlernten Beruf noch ausüben kannst. Maßgeblich ist der allgemeine Arbeitsmarkt.
Private Berufsunfähigkeitsversicherung
fragt nach deinem Beruf
„Kannst du deinen konkret versicherten Beruf noch im vertraglich vereinbarten Umfang ausüben?"
- Maßstab ist der zuletzt ausgeübte Beruf, so wie er tatsächlich aussah
- In der Regel gilt eine Grenze von 50 Prozent der bisherigen Tätigkeit
- Geleistet wird eine vereinbarte monatliche Rente
Leistung und Voraussetzungen richten sich nach dem jeweiligen Versicherungsvertrag. Die Unterschiede zwischen den Bedingungswerken sind erheblich.
Wer als Ärztin nicht mehr operieren kann, aber acht Stunden am Tag an einer Pforte sitzen könnte, hat aus Sicht der gesetzlichen Rentenversicherung keine Erwerbsminderung. Aus Sicht einer Berufsunfähigkeitsversicherung kann sehr wohl Berufsunfähigkeit vorliegen.
So entsteht eine Versorgungslücke
Die Rechnung selbst ist einfach. Schwierig ist nur, ehrlich einzusetzen, was wirklich gebraucht wird und was wirklich kommt.
Was brauchst du jeden Monat, damit dein Leben weiterläuft? Miete, Lebenshaltung, laufende Verträge, bestehende Kredite.
Gesetzliche Erwerbsminderungsrente, falls die Voraussetzungen erfüllt sind. Dazu Leistungen aus bestehenden Verträgen, Versorgungswerk oder Arbeitgeber.
Der Betrag, den du selbst decken müsstest. Aus Vermögen, aus dem Einkommen anderer oder gar nicht.
Drei Dinge werden dabei regelmäßig unterschätzt. Erstens: Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist niedriger, als die meisten annehmen, und sie wird nicht automatisch gezahlt, sondern nur bei erfüllten Voraussetzungen. Zweitens: Auch von ihr gehen Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge ab. Drittens: Der Vermögensaufbau für später fällt in dieser Zeit weg, die Lücke wirkt also doppelt.
Konkrete Eurobeträge. Deine Lücke hängt an deinem Einkommen, deinen Rentenpunkten, deiner Krankenversicherung und deiner Steuersituation. Eine Beispielzahl auf einer Website liest sich schnell wie eine Aussage über dich, und das wäre sie nicht. Im Finanz-Check rechnen wir sie mit deinen Werten aus.
🏠 Könntest du deine Wohnung morgen komplett neu kaufen?
Die meisten schätzen ihren Hausrat deutlich zu niedrig. Wer einmal zusammenrechnet, was tatsächlich in der Wohnung steht, kommt fast immer auf einen fünfstelligen Betrag.
Sofa, Bett, Schränke, Tisch, Stühle, Lampen.
Laptop, Tablet, Telefon, Kopfhörer, Kamera.
Ein kompletter Kleiderschrank, Schuhe, Jacken.
Fernseher, Küchengeräte, Waschmaschine.
Je nach Rad allein ein vierstelliger Betrag.
Teppiche, Vorhänge, Geschirr, Bettwäsche.
Die Hausratversicherung schützt den beweglichen Besitz in deinem Haushalt im Rahmen der vereinbarten Gefahren und Bedingungen. Welche Gefahren das sind, steht im Vertrag: typischerweise Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel sowie Einbruchdiebstahl.
Fahrraddiebstahl außerhalb der Wohnung, Elementarschäden wie Überschwemmung oder Schäden durch einfachen Diebstahl unterwegs sind je nach Tarif eingeschlossen oder eben nicht. Und wenn die Versicherungssumme zu niedrig angesetzt ist, kann im Schadenfall gekürzt werden.
❤️ Wer wäre finanziell betroffen, wenn dein Einkommen dauerhaft fehlt?
Das ist die einzige Frage, die über eine Risikolebensversicherung entscheidet. Wenn niemand von deinem Einkommen abhängt, brauchst du sie in der Regel nicht.
Wer würde für sie sorgen, und wovon?
Ein laufendes Darlehen läuft weiter, auch wenn ein Einkommen wegfällt.
Besonders relevant, wenn die Einkommen sehr unterschiedlich hoch sind.
Kredite, Bürgschaften, gemeinsame Verträge.
Sie ist kein Produkt zum Vermögensaufbau. Genau das macht sie günstig: Es wird kein Kapital angespart, sondern nur ein Risiko abgedeckt. Wer beides in einem Vertrag sucht, bekommt meist beides nur mittelmäßig.
🩹 Unfallversicherung ist nicht dasselbe wie Berufsunfähigkeit
Die beiden werden ständig verwechselt, auch weil sie oft im selben Gespräch vorkommen. Sie decken aber unterschiedliche Ursachen ab.
Berufsunfähigkeit
Setzt an der Folge an: Du kannst deinen Beruf nicht mehr ausüben. Woher das kommt, ist je nach Vertrag zweitrangig. In der Praxis sind psychische Erkrankungen und Erkrankungen des Bewegungsapparats die häufigsten Ursachen, nicht Unfälle.
Unfallversicherung
Setzt an der Ursache an: Sie leistet bei Unfallfolgen im Rahmen der vereinbarten Bedingungen, meist als Einmalzahlung nach einer Gliedertaxe. Eine Erkrankung ist kein Unfall.
Sie ist deutlich günstiger, deckt aber nur einen kleinen Teil der Fälle ab, in denen jemand nicht mehr arbeiten kann. Als Ergänzung kann sie sinnvoll sein, als Ersatz nicht.
🦷 Zahnzusatz: Komfort oder sinnvolle Kostenabsicherung?
Ein Zahnersatz kann mehrere tausend Euro kosten. Was die gesetzliche Krankenversicherung übernimmt, ist deutlich weniger, als die meisten erwarten.
Die gesetzliche Krankenversicherung zahlt einen Festzuschuss, der sich an einer standardisierten Versorgung orientiert.
Wer eine andere Lösung möchte, trägt die Differenz. Je nach Behandlung entsteht daraus ein erheblicher Eigenanteil.
Kann je nach Tarif einen Teil dieser zusätzlichen Kosten übernehmen. Wie viel, steht im Tarif und nicht in der Werbung.
Darauf solltest du achten
In den ersten Jahren ist die Erstattung meist der Höhe nach begrenzt. Ein Abschluss kurz vor einer Behandlung bringt deshalb wenig.
Was vor Vertragsbeginn angeraten oder begonnen wurde, ist in der Regel nicht versichert.
Sie werden bei Antragstellung abgefragt und können den Beitrag oder den Umfang verändern.
Bezieht er sich auf die Gesamtkosten oder nur auf den Anteil nach Kassenleistung? Das ist ein großer Unterschied.
Viele Tarife begrenzen die Leistung je Jahr oder je Behandlung.
Wie entwickelt sich der Beitrag über die Jahre? Ein günstiger Einstieg sagt darüber wenig aus.
🏡 Dein Haus ist oft dein größter einzelner Vermögenswert
Anders als beim Hausrat geht es hier nicht um das, was in der Wohnung steht, sondern um das Gebäude selbst.
Brand, Blitzschlag, Explosion. Der klassische Kern einer Wohngebäudeversicherung.
Ein Rohrbruch kann ein ganzes Geschoss unbewohnbar machen.
Typischerweise ab einer bestimmten Windstärke, die im Vertrag definiert ist.
Überschwemmung, Starkregen, Erdrutsch. Meist ein eigener Baustein und nicht automatisch enthalten.
Starkregen kann jedes Grundstück treffen, auch weit weg von einem Fluss. Ob und zu welchen Bedingungen dieser Baustein angeboten wird, hängt an der Lage des Gebäudes.
⚖️ Recht haben und Recht durchsetzen sind zwei verschiedene Dinge
Ein Rechtsstreit kostet Geld, auch wenn man am Ende gewinnt. Und niemand kann vorher sagen, wie er ausgeht.
Streitigkeiten im privaten Bereich, etwa mit Handwerkern oder Online-Händlern.
Arbeitsrechtliche Auseinandersetzungen, zum Beispiel bei einer Kündigung.
Alles rund um Unfälle, Bußgelder und Führerschein.
Mietrecht, für Eigentümerinnen auch Streit innerhalb der Eigentümergemeinschaft.
Welche Bereiche versichert sind, hängt vom jeweiligen Vertrag ab. Üblich sind außerdem eine Wartezeit von einigen Monaten und ein Selbstbehalt je Fall.
Weiter in die Tiefe
Die einzelnen Themen dieser Welt. Was noch entsteht, ist als solches gekennzeichnet.
Welche brauchst du wirklich?
Wissen hilft dir, fundierte und unabhängige Entscheidungen zu treffen. Aber du musst nicht erst alles über Finanzen wissen, bevor du anfangen kannst.
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Stand: September 2026
- § 43 SGB VI, Rente wegen Erwerbsminderung
- Deutsche Rentenversicherung, Rente wegen Erwerbsminderung
- BaFin, Verbraucherwissen zu Versicherungen
- § 823 BGB, Schadensersatzpflicht
- Versicherungsvertragsgesetz
Diese Seite enthält allgemeine Informationen und stellt keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung im Einzelfall dar. Ob und in welchem Umfang ein Versicherungsschutz besteht, ergibt sich ausschließlich aus dem jeweiligen Vertrag und seinen Bedingungen. Genannte Grenzwerte können sich ändern.